Страховка не дает стопроцентной гарантии того, что вред имуществу в любом случае будет покрыт суммой страховки.

В деле страхования много нюансов, зависящих от конкретного страхового случая и содержания договора страхования. Но страхование позволяет чувствовать себя намного спокойнее.

При выборе страховки часто встает вопрос, что же следует застраховать в первую очередь, а также от каких рисков. Давайте разберемся, что стоит страховать и как это сделать.

Что можно застраховать?

Среди имущества, которое имеет смысл застраховать, могут быть:

• Квартира, доля в квартире, комната в жилом доме.
• Инженерные коммуникации жилого помещения.
• Любые постройки и дома, расположенные на земельном участке страхователя.
• Предметы быта (бытовая техника, книги, сантехника, ковры, мебель, посуда, предметы искусства).
• Домашний интерьер (внутренняя отделка жилого помещения).
• Ландшафтный дизайн загородного дома.
• Стены и перекрытия (несущая коробка).

Кроме страховки самого имущества можно застраховать и гражданскую ответственность его владельца. Например, лопнула батарея и вы затопили соседей снизу.

По закону вы должны будете оплатить им сумму ремонта. Но если есть страхование гражданской ответственности, это сделает страховая компания.

Страховая сумма не может превышать рыночную стоимость имущества, даже если это прописано в договоре.

Что считается страховым случаем?

Среди основных условий наступления страхового случая выделяют:

• Разрушение водой. Наводнения, затопления, прорыв канализации, поломка системы водоснабжения.
• Стихийные бедствия. Ураганы, штормы, порывы ветра, сильные дожди, смерчи, землетрясения, тайфуны и торнадо.
• Механические повреждения.
• Повреждения огнем. Пожары, поджоги, воспламенения и возгорания.
• Преступные действия. Взлом квартиры, кража, акты вандализма и пр.

Стоит учитывать, что в выплате страховой суммы могут отказать по нескольким причинам:

• Имущество было испорчено специально для получения страховки.
• Было застраховано имущество, которое не существует.
• Конкретный вид повреждения не был прописан в страховом договоре.
• Халатные действия клиента. То есть действия клиента или его близких, которые привели к порче имущества, но их возможно было предотвратить.

Распространена практика комплексного страхования имущества, которая наиболее оправдана при жизни в климатически опасной зоне.

В любую страховку нелишне будет включить неудачный ремонт и гражданскую ответственность перед соседями при нанесении случайного вреда их имуществу.

Особенности и условия заключения договора

Договор страхования – это добровольное соглашение страховщика и страхователя о страховке имущества, основных правах и обязанностях сторон при наступлении страхового случая, суммах страховых выплат страховщику или третьим лицам.

Также в нем прописывается сумма вознаграждения за страхование.

Особенности страхового договора:

• Реальность (необходимо наличие реального имущества для сделки).
• Двусторонность.
• Возмездность (стороны договора получают плату за соблюдение условий договора).
• Консенсуальность (добровольное соглашение сторон).

Объект страхового договора – страховая защита имущества в случае причинения ему ущерба от страховых случаев в обговоренный срок времени.

Главные условия договора обеспечены нормами Гражданского кодекса РФ:

• Предметы и объекты страхования (что застраховано).
• Страховые случаи.
• Страховые выплаты.
• Время действия договора.

Часто при подписании договора страхователю вручаются правила страхования на отдельном листке, о чем упоминается непосредственно в договоре.

Правила могут быть прописаны и на страховом полисе. Стороны могут изменять и дополнять договор по обоюдному согласию.

Перечень необходимых документов

Пакет документов может отличаться из-за разных требований страховых организаций. Однако в большинстве случаев потребуются:

1. Паспорт гражданина РФ или иной удостоверяющий документ.
2. Документы, в которых прописана стоимость ремонтных работ (если страхуется внутренняя отделка помещения).
3. Документы, подтверждающие имущественные права на жилое помещение (договоры купли-продажи, право собственности, свидетельство о праве на наследство).
4. Фотографии объекта страхования при предварительном осмотре.
5. Документы оценки имущества.
6. Книжка садовода или иной документ о праве собственности на земельный участок, где расположены объекты страхования.

Страховые компании могут предлагать уже готовый, комплексный страховой пакет. Для оформления подобной страховки нужен лишь паспорт.

Сколько стоит?

В стоимость страхования имущества включается как сумма страхового возмещения при наступлении страхового случая, так и страховая премия компании за заключение договора.

Сумма возмещения определяется по договору сторон, но не должна превышать реальную рыночную стоимость объекта. Также сумма может быть ниже полной стоимости.

Страховая сумма, превышающая стоимость объекта, всегда признается незаконной. При наступлении несчастного случая с имуществом может выплачиваться специальное страховое возмещение, тогда общая сумма страховки уменьшается на эту величину.

Страховая премия вносится по условию договора как наличными, так и безналичными средствами, возможна рассрочка платежа. Просрочка выплат премии по договору влечет расторжение страхового договора в одностороннем порядке, а уже уплаченные деньги компания не возвращает.

Стоимость страховки пропорционально зависит от суммы страховой премии, которую готов платить клиент.

Стоимость страхования увеличивается при влиянии определенных условий:

• Вид имущества (квартира, дом или предмет быта).
• Год постройки (периоды в 5 лет).
• Вид отопления (центральное или печное).
• Населенный пункт, в котором расположено имущество.
• Виды рисков (отдельные или все вместе).
• Срок заключения договора.
• Рыночная стоимость жилья, наличие сигнализации.

Порядок действий

Для страховки имущества потребуются следующие шаги:

1. Выбор страховой компании. Информацию о страховой фирме можно найти на сайтах. Там описываются все услуги, способы, а также цены на страховку. Следует внимательней изучить типичный страховой договор.
2. Заключение договора на конкретное имущество. Вам вручается копия договора и страховой полис. До составления договора страховая организация может осмотреть объект страхования, а иногда назначить его оценку на предмет реальной стоимости. Договор можно составить и без осмотра (тогда страховая сумма будет фиксированной).
3. Оплата страховой премии. Производится по условиям договора сразу или частями, в рассрочку. Премия определяется с учетом тарифов страхования, объекта и видов риска, от которых он страхуется.

Договор страхования действителен до окончания его срока, обговоренного в самом договоре или до полной выплаты страхового возмещения в определенном порядке.

Вконтакте

Легитимное определение договора имущественного страхования содержится в ст. 929 ГК РФ.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, по договору страхования имущества страхуются возможные убытки, которые могут быть причинены застрахованному имуществу в результате его гибели или повреждения, а также имущественные интересы.

Стороны – участницы договора страхования имущества должны прийти к соглашению относительно того:

– что страхуется;

– от чего страхуется;

– на какую страховую сумму и какой срок;

– а также о размере страховой премии (взноса).

Объектом страхования может быть как движимое, так и недвижимое имущество. Страховаться по договору имущественного страхования могут также имущественные интересы, связанные, в частности:

– с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

– обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

– осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Целью имущественного страхования является возмещение возможного ущерба в будущем. При заключении договора страхователю выдается на руки страховой полис.

Страховыми случаями при имущественном страховании могут быть:

1) воздействие огня (пожара, взрыва, удара молнии);

2) противоправные действия третьих лиц (вандализм, грабеж, поджог);

3) повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем автоматического пожаротушения, проникновение воды из соседних помещений;

4) стихийные бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта);

5) падение (на имущество) пилотируемых летающих объектов или их обломков;

6) случайные внешние механические воздействия (наезд транспортных средств, падение деревьев);

7) другие действия и события.

Чуть позже мы более подробно остановимся на каждом из перечисленных рисков. Теперь же заметим, что в каждом конкретном случае их перечень определяется в договоре по согласованию сторон – страхователя и страховщика.

Виды договоров. По договорам страхования, связанным с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, может быть застраховано: 1) имущество юридических лиц; 2) имущество физических лиц.

Объектами страхования имущества юридических лиц могут быть:

– добровольное страхование средств наземного транспорта;

– добровольное страхование средств воздушного транспорта;

– добровольное страхование средств водного транспорта;

– добровольное страхование грузов;

Объектами страхования имущества физических лиц могут быть:

– добровольное страхование квартир;

– добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

– добровольное страхование транспортных средств;

– добровольное страхование домашнего имущества;

– добровольное страхование других видов имущества.

Договор страхования имущества оформляется в произвольной форме. Это значит, что согласно правилам п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

3.2. Как страхуется недвижимость

Недвижимость для нас является залогом благополучия, стабильности и уверенности в завтрашнем дне, поэтому так важны гарантии ее сохранности.

Что можно застраховать в отдельно стоящих строениях?

1. Несущие конструкции: фундамент с цоколем, наружные и внутренние стены, перекрытия, крышу, включая кровлю, внешнюю отделку.

1) внутреннюю отделку–

2) оборудование –

3. Движимое имущество:

1) мебель – комнатную, кухонную, дачную и другую мебель и т. п.;

2) аппаратуру–

3) предметы потребления –

4) особо ценные предметы –

У владельцев дач и коттеджей особенно востребовано страхование хозяйственных построек – теплиц, бань, гаражей, сараев. Их можно страховать одновременно со страхованием дома, т. е. в комплексе, как одно целое.

Солидные страховщики также предлагают клиентам бонусы в виде дополнительного сервиса при наступлении страхового случая, такие как комплексная уборка помещений и экстренный ремонт окон, дверей в случае проникновения на застрахованный объект третьих лиц; или оплата расходов на временное проживание.

Что можно застраховать в квартире?

1. Несущие конструкции: «коробку», т. е. стены и перекрытия.

2. Отделку и инженерное оборудование:

1) внутреннюю отделку– покрытие пола, стен, потолка, дверное и оконное заполнение, встроенные кухни, встроенные шкафы, антресоли;

2) оборудование – санитарно-техническое оборудование, канализацию, обеспечение холодной и горячей водой, отопление, электро и газоснабжение, камины, печи, сауны, бассейн, системы очистки и умягчения воды, телекоммуникации, охранную, пожарную сигнализацию, системы видеонаблюдения, автономные источники энергообеспечения, системы вентиляции и кондиционирования, посудомоечные машины, встроенную кухонную электротехнику и фильтры, электроустановочные изделия и т. п.

3. Движимое имущество:

1) мебель – комнатную, кухонную и другую мебель и т. п.;

2) аппаратуру– аудио-, видео-, электронную технику, электронные музыкальные инструменты, электробытовые приборы и т. п.;

3) предметы потребления – акустические музыкальные инструменты, оптические приборы и фото-, киноаппаратуру, часы, ковры, посуду, книги, одежду и обувь, сумки, предметы для отдыха и занятий спортом, предметы для обеспечения безопасности, столярный, слесарный и иной хозяйственный инвентарь и т. п.;

4) особо ценные предметы – антиквариат, произведения искусства и т. п.

Определение объекта страхования. Допустим, вы не хотите страховать всю недвижимость сразу от всех рисков, которые предлагает страховщик по стандартной программе, а желаете выбрать определенные, наиболее вероятные, с вашей точки зрения, случаи. При этом неважно, чем вы руководствуетесь – предыдущим горьким опытом или своей практичностью.

Чтобы понять, что страховать, нужно хотя бы немного разбираться в терминологии. Тогда вас правильно поймут в страховой компании и вы правильно поймете, что действительно входит в вашу страховку.

Страховать можно не только квартиру, или дом, или помещение как таковое: недвижимость – понятие многогранное и комплексное, тут нужен особый подход. Скажем, страхование несущих конструкций и страхование внутренней отделки – это разные вещи.

Несущие конструкции – это стены и перекрытия.

Внутренняя отделка – это то, чем вы оснастили дом внутри, за исключением имущества: двери, окна, встраиваемая мебель.

Инженерные конструкции– это системы отопления, канализации, телекоммуникации, газопровод.

Чтобы не попасть впросак, надо проявлять внимательность при заключении договора.

Пример

Семья К., купив летом новую квартиру на первом этаже нового двухэтажного загородного дома, устроила грандиозный евроремонт с переделкой несущих конструкций. В целях экономии денег и времени свою перепланировку в БТИ они решили не согласовывать. В результате сноса несущей стены осенью фундамент, который ко всему прочему еще немного размыло дождями, дал осадку, и вскоре в стене образовалась трещина, которая «доползла» до соседей сверху.

Разобравшись, в чем дело, соседи сверху вспомнили про то, что их квартира застрахована. Но страховку в страховой компании им получить так и не удалось: в перечне страховых случаев повреждение несущих конструкций в результате противоправных действий третьих лиц предусмотрено не было. А стоило бы не экономить на страховке и проявлять внимательность, заключая договор!

3.3. От каких рисков можно застраховать недвижимость

Застраховать можно от многого:

– от пожара, т. е. от возникновения огня, а также воздействия на имущество возникших в результате такого огня продуктов горения, высокой температуры либо проведения правомерных действий по тушению пожара, в том числе использования автоматических систем пожаротушения;

– взрыва, в частности от взрывов газопроводов, котлов и иных емкостей для хранения, транспортировки и переработки бытового и промышленного газа, либо взрывчатых веществ;

– повреждения водой, т. е. от воздействия на имущество воды или иной жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных, охлаждающих систем или систем кондиционирования либо проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю;

– механического повреждения, такого как наезд на имущество транспортных средств, навал судов, падение летательных аппаратов, деревьев, строительных кранов, проведение капитального ремонта или переустройства помещений, не принадлежащих страхователю, и т. п.;

– противоправных действий третьих лиц, таких как хищение, вандализм либо умышленное уничтожение или повреждение имущества, в том числе путем поджога, взрыва или иным общеопасным способом;

– стихийных бедствий, таких как землетрясение, буря, вихрь, ураган, удар молнии, наводнение и т. п., если эти явления признаны опасными природными явлениями органом Федеральной метеорологической службы или МЧС России;

– террористического акта;

– ущерба от капитального ремонта или перепланировки в соседних квартирах и др.

Этот перечень далеко не полный, поэтому если боитесь забыть про что-то важное – пользуйтесь комплексным страхованием!

Большинство страховых компаний предлагают клиентам застраховать свою недвижимость комплексно. Действительно, комплексное страхование получается выгоднее, чем набор отдельных полисов. При комплексном страховании легче определиться со страховыми случаями и не надо бояться того, что «что-то забыли» включить в страховку. Да и стоимость комплексной страховки обычно не намного выше, чем стоимость страхования нескольких рисков за одним или двумя исключениями.

Пример

Клиент застраховал свой загородный коттедж по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в дом проникли воры. Так как была ранняя зима и соседей поблизости не было, то вынесли все что можно. И не только движимое имущество. Сорвали и увезли сантехнику – унитазы и раковины. Из-за этого прорвалась вода, и к приезду хозяина дома все, что осталось после воров, оказалось затоплено. Если бы дом был застрахован только от противоправных действий третьих лиц, то клиенту компенсировали бы только сломанные двери и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от залива – нет, так как они относятся к риску повреждения водой.

Дом был застрахован по полному пакету, и поэтому страховая компания компенсировала все убытки.

Совсем не обязательно вписывать в страховку объекта недвижимости такие случаи, как повреждение в результате падения летательных аппаратов. Но вот о страховании несущих и инженерных конструкций, а также внутренней (а при необходимости – еще и наружной) отделки позаботиться стоит.

Повреждения конструкций могут произойти по причине ветхости зданий, или непрочного материала конструкций, или неправильного проектирования вроде бы совсем нового и внешне привлекательного здания. Если дом ветхий, то с ним вообще может произойти что угодно. Немалый риск повреждения несущих конструкций несут для своих хозяев дома и квартиры, расположенные на набережных и в водоохранных зонах около рек и озер.

Свою ответственность перед соседями, например, за неудачный ремонт тоже можно застраховать.

Для этого приобретается полис гражданской ответственности владельца недвижимости, – аналог ОСАГО. В этом случае страховщики берут на себя гарантию возместить вашим соседям ущерб жизни, здоровью и имуществу в результате пожара, залива или неудавшегося ремонта.

Особо следует остановиться на титульном страховании. Оно защищает не конкретную вещь, а право собственности законного владельца, в случае если судом право собственности на объект недвижимости признано незаконным.

Причины этого могут быть разные. Чаще всего они состоят не в злом умысле продавца или дарителя квартиры, а в ошибках, допущенных при оформлении документов. Причем такого рода ошибки могут выявиться совершенно внезапно, особенно если история недвижимости насыщена многократной сменой ее собственников. Скажем, операции по обмену недвижимости – вещь в этом отношении весьма опасная.

В результате вступления в силу судебного решения квартира, которую вы приобрели, в одночасье может оказаться уже не вашей. Поможет полис страхования титула. Подробнее о титульном страховании можно прочесть в главе «Ипотечное страхование».

3.4. Оформляем договор страхования недвижимости

При выборе надежной фирмы-партнера для страхования имущества рекомендуем обратить особое внимание на следующие моменты.

Нужно ли приезжать в офис страховой компании для оформления договора?

Предположим, офис компании находится не так близко от места вашей работы или жительства. Ехать к страховщику? Вовсе не обязательно. Достаточно позвонить по телефону солидной страховой компании, и ее агент приедет в удобное для вас время.

Насколько широк перечень пакета рисков?

Перечень страховых рисков должен быть максимален и по возможности включать в себя пожар, удар молнии, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждение водой из различных систем, противоправные действия третьих лиц, а также террористический акт.

Какие документы необходимо представить страховщику?

Удобнее всего, когда от вас требуется лишь заполнить заявление на страхование или же сразу страховой полис.

Полный список необходимых документов вам, скорее всего, огласят после осмотра помещения экспертом страховой компании.

Обязательна ли точная оценка стоимости имущества?

Если такая оценка обязательна, то вам нужно будет или организовать осмотр квартиры представителем страховой компании, или договариваться с независимым оценщиком об определении рыночной стоимости квартиры. Последнее является роскошью, за которую придется заплатить.

Осмотр имущества представителем страховщика обычно сопровождается его фото или видеосъемкой.

Многие компании предлагают комплексную страховку без осмотра помещения. Спору нет – очень удобно. Однако такое «виртуальное» страхование недвижимости обойдется намного дороже, или в условиях договора обнаружится много «подводных» камней. Это могут быть ограничения в использовании имущества тем или иным образом (не открывать окна на ночь и проч.), несоблюдение которых лишит вас права на страховку или урежет ее до минимума.

Предметы антиквариата или особо ценные вещи без осмотра застраховать не получится. А если и получится, то страховая сумма окажется ниже реальной стоимости страхуемого имущества.

Возмещается ли ущерб исходя из реальной стоимости поврежденного объекта?

Разумеется, в пределах страховой суммы: таково обязательное требование и закона, и принципа целесообразности.

Пример 9

Гражданин К. застраховал свою квартиру стоимостью 3,6 млн руб. на сумму 1,2 млн руб. При обычном страховании, например, при повреждении двери стоимостью 12 тыс. руб., гражданин К. получил бы одну треть от ущерба, т. е. 4 тыс. руб.

Иначе говоря, во сколько раз страховая сумма меньше реальной стоимости квартиры, во столько же раз сумма возмещения ущерба меньше стоимости поврежденного объекта. Гражданин К. получил от страховой компании полную сумму ущерба, исчисленную исходя из ее реальной стоимости пропорционально степени повреждения.

Каковы условия страхования движимого имущества, находящегося в жилом или нежилом помещении?

Удобно, когда не требуется составлять перечень предметов, находящихся внутри помещения. Ведь составление списка может отнять уйму времени! Все делается проще: дается общая оценка стоимости вещей, находящихся внутри помещения. В такой перечень лучше включить особо ценные предметы мебели и аппаратуры.

Предусмотрено ли по договору страховое возмещение за любое количество страховых случаев в течение срока действия договора страхования?

Максимальный размер страхового возмещения должен быть ограничен только размером страховой суммы, подлежащей оплате.

Некоторые страховые компании отказывают в оформлении полиса, если в квартире не установлена сигнализация, а дверь «держится на честном слове и одном гвозде». Для обитателей первого этажа иногда требуется установить решетки. Также страхователям необходимо хотя бы изредка посещать свое застрахованное имущество. Все эти условия страховщик обязательно отразит в договоре. А вот согласны вы на них или нет – это уже другой вопрос.

Но помните: единого подхода у всех страховщиков нет, поэтому если в одном месте страховать отказались по каким-то надуманным причинам или выдвинули нелепые требования – смело идите к другому страховщику. Только не упоминайте, что уже имели дело с их конкурентом!

Итак, устно со страховщиком уже договорились. Перед вами непосредственно лежит договор страхования. На что теперь нужно обратить внимание? Какие условия самые важные?

Обратите внимание на наличие франшизы!

Франшиза – это сумма, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая. Размер такой суммы можно выбрать самостоятельно, тогда и стоимость страховки должна быть ниже.

Пример

Гражданка Е. заключила договор комплексного страхования квартиры. В результате затопления ванной комнаты соседями сверху квартире был нанесен ущерб в размере 10 050 руб. После составления соответствующего акта страховая компания выплатила гражданке Е. возмещение в размере 5050 руб.

На вопрос «Почему выплата не была произведена в полном размере?» страховщик обоснованно сослался на пункт договора страхования, устанавливающий безусловную франшизу в размере 5 тыс. руб., и пояснил, что безусловная франшиза как раз и предполагает, что страхователь самостоятельно несет убытки в установленном франшизой размере.

В этой ситуации страховщик действительно оказался прав. Франшиза со страховой компании снимает часть денежной ответственности.

3.5. От чего зависит стоимость страховки

1. Стоимость комплексной страховки недвижимости определяется в виде процента от рыночной стоимости дома или квартиры. Чем дороже жилье, тем дороже полис. Дополнительно учитываются и другие факторы, влияющие на страховые тарифы. Заявление, которое, скорее всего, вам придется заполнить для того, чтобы получить расчет страховки, как раз и содержит вопросы, ответы на которые страховщик учтет при расчете.

2. Отразятся на стоимости страховки и проведенные перепланировки. В данном случае не имеет значения, производили их вы сами или предыдущие собственники недвижимости. Однако только самовольные перепланировки могут увеличить стоимость страховки! Узаконенные – страховой риск не увеличивают.

3. При отдельном страховании внутренней отделки цена договора будет зависеть от того, что хотел бы защитить страхователь. Страховая сумма в этом случае определяется на основании стоимости не квартиры, а застрахованных элементов. По такому же принципу страхуется и имущество.

Пример

Гражданин В. пригласил для осмотра двухкомнатной квартиры представителя страховщика. По словам В., он хотел бы застраховать несущие конструкции во всей квартире и внутреннюю отделку только в одной комнате. Представитель страховщика при осмотре убедился, что одна комната находится в идеальном состоянии, а все остальные помещения квартиры требуют ремонта. Страховщик посоветовал В. отдельно оценить стоимость внутренней отделки именно этой комнаты, счел ее разумной и включил в договор вместе с другими страховыми рисками.

4. Как мы уже говорили, намного выгоднее страховать квартиру комплексно. Иногда это может обойтись раза в два-три дешевле, чем при покупке отдельных полисов.

5. На цену влияет и срок договора. Долговременные соглашения в итоге получаются выгоднее, чем годовые или сезонные. Минимальный срок страхования имущества составляет от 15 дней до двух месяцев – в разных компаниях по-разному. На неделю страховать никто не будет, а если и будет – то по установленным минимальным расценкам.

6. Дополнительными факторами определения стоимости полиса могут также послужить техническое состояние жилья и планы страхователя в отношении недвижимости. Так, предстоящий ремонт в некоторых случаях является поводом для страховщика увеличить стоимость страховки.

Когда с примерной стоимостью страхования вроде бы уже определились, страховщик может предложить осмотр объекта недвижимости в натуре, т. е. на месте. Представитель страховщика будет тщательнейшим образом осматривать стены, перекрытия и инженерное оборудование. Если жилье находится в скверном состоянии, то цена полиса значительно подрастет. Причем год постройки тут особой роли не играет, ведь и старый дом может оказаться лучше нового. Состояние недвижимости будет заснято на видео или фотокамеру.

Таким образом, лучше выбирать комплексную страховку, т. е. страхование от всех рисков сразу, в комплексе. Это и надежнее, и дешевле. Если в страховую компанию обращаетесь впервые, то рекомендуем договор сроком на один год.

3.6. Основные правила поведения при наступлении страхового случая

В соответствии с правилами ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Иными словами, это наступление того самого события, от которого и было застраховано имущество. Как же вести себя при наступлении страхового случая? Что делать в первую очередь? А от чего воздержаться? Вот несколько простых правил поведения в подобной ситуации.

1. По возможности сократить ущерб, нанесенный имуществу. Например, в случае пожара нужно вызывать пожарную службу, а не утешать себя мыслью о том, что имущество все равно застраховано. Поведение должно быть адекватным сложившейся ситуации, иначе у страховой компании будет повод усомниться в вашей непричастности к происшедшему.

2. Ничего не трогать на месте происшествия! После пожара, наводнения и т. п. передвигать предметы, наводить порядок, да и просто трогать вещи не рекомендуется. Подождите приезда представителя страховой компании.

3. Немедленно поставить в известность страховщика! В договоре указывается точный срок, который дается для уведомления страховщика о произошедшем. Обычно это одни сутки. В течение этого времени от вас требуется сделать телефонный звонок, отослать факс, письмо по электронной почте – что угодно, чтобы информация действительно дошла до страховщика.

На подачу письменного заявления страховщиком дается от трех до пяти дней. Лучше всего, если к письменному заявлению вы приложите фотографии происшедшего. Или просто сделаете их для себя. На всякий случай.

4. Предоставить страховщику документы по списку, указанному в договоре или правилах страхования. Документы лучше предоставлять оперативно, по свежим следам, тогда и выплаты не заставят себя ждать. Срок, отпущенный страховым компаниям на выплату компенсации, составляет примерно от 5 до 15 дней после предоставления всех необходимых документов.

Документы, которые могут вам потребоваться:

1) письменное заявление;

2) оригинал полиса;

3) документы, удостоверяющие личность;

4) документы, подтверждающие право собственности на застрахованный объект недвижимости;

5) результаты экспертизы поврежденного или утраченного имущества;

6) перечень поврежденного или утраченного имущества;

7) акт, составленный в милиции (или других экстренных службах), подтверждающий, что ущерб действительно нанесен;

8) дополнительные свидетельства произошедшего – показания соседей, фотографии, видеозаписи.

Если произошло что-то действительно серьезное, то лучше по возможности зафиксировать последствия ЧП самостоятельно до приезда эксперта. В спорных ситуациях видео и фотоматериалы имеют решающее значение.

3.7. Определение размера ущерба

Как отмечалось ранее, страховать недвижимость можно с осмотром или без смотра, т. е. по упрощенной технологии или по классической. По упрощенной технологии страховаться менее выгодно: или страховой тариф (стоимость услуги страхования) выше обычного, или страховое возмещение (компенсация) ниже.

Но вот после того как произошел страховой случай, вряд ли представитель страховщика обойдет ваше имущество своим вниманием. Страховщик обязательно осмотрит поврежденное имущество или место, где оно было уничтожено, и составит по результатам осмотра акт. Осмотр сопровождается созданием видео и фотоматериалов.

1. Размер ущерба должен рассчитываться исходя из суммы реального ущерба.

Гражданка Л. застраховала внутреннюю отделку нежилого помещения (гаража). В период действия договора страхования в соседнем гараже произошел пожар. Продуктами горения отделка части помещения (примерно одна треть) была повреждена. Страховая компания возместила расходы на ремонт не только конкретного места повреждения, где образовались пятна и трещины, но и той части поверхностей, без ремонта которых невозможно приведение нежилого помещения в доаварийное состояние.

2. Иногда страховщики устанавливают ограничения выплат по элементам несущих конструкций или отделки. Например, 25 % на покрытие пола, 25 % – на покрытие потолка, 35 % – на покрытие стен, 15 % – на оборудование. Нужно очень внимательно относится к установлению подобных «лимитов» при заключении договора: потом доказывать что-либо будет уже поздно. Необходимо, чтобы страховая компания компенсировала убытки полностью, без искусственных ограничений, в пределах всей страховой суммы.

3. Если в договоре определена франшиза, компенсацию мелких убытков вам получить или не удастся, или удастся только в малой части. Все до последней копейки в пределах страховой суммы платят только те страховые компании, которые работают без франшизы.

Когда вам необоснованно отказали в выплате или сумма компенсации расходится с той, на которую вы имеете полное право по полису, попробуйте направить в страховую компанию или же сразу в Росстрахнадзор досудебную претензию.

Примерная форма претензии может быть такой, как указано в приложении 5. К претензии можно приложить копии письменных и иных материалов. Оригиналы лучше оставить у себя. И не забудьте указать контактный телефон – самый быстрый способ связи.