В средствах массовой информации появились сообщения о том, что к середине 2015 года, возможно, заработает закон о банкротстве (несостоятельности) физических лиц. Преподносят новый закон как инструмент социальной защиты населения. Редакция портала KVARTIRAvMOSKVE.ru решила разобраться, кому и чем может помочь закон о банкротстве.

Закон о банкротстве физических лиц «лежит» в Госдуме уже два с половиной года. О его необходимости говорят почти десять лет — с момента начала активной выдачи ипотечных и автокредитов. Но только на волне экономического кризиса, депутаты быстро приняли во втором чтении закон «О несостоятельности (банкротстве)». Есть основания считать, что закон заработает уже к середине следующего года.

«Мы видим рост просроченной задолженности в розничном сегменте у банков; видим увеличение количества физлиц, обремененных более чем одним кредитом; уже сейчас, согласно статистике, заемщики тратят на обслуживание долгов более трети своих доходов — и, по всей видимости, это соотношение будет расти, — прогнозирует начальник аналитического управления Нордеа Банка Дмитрий Феденков. — Так что введенная мера своевременна».

О том, что закон не просто назрел, а даже перезрел, говорят многие эксперты. Но вот Павел Бородкин, генеральный директор коллекторского агентства АФПБ отмечает, что общество к нему не готово. «Процесс применения нового закона может стать болезненным и непростым, особенно регионах с общим низким уровнем финансовой и юридической грамотности.»

Понятно, что за вторым чтением следует третье. Потом закон должны одобрить сенаторы. Так что, каким он будет в итоге — говорить преждевременно. Но уже сегодня некоторые вещи очевидны…

Беглый просмотр статей закона говорит, что этот закон просто способствует передаче имущества должников банку. В чем же защита? В чем социальная значимость?

Быстро ответить на это вопрос не получится. Надо посмотреть, какова вообще ответственность заемщика.

Знаете, почему в США в 2007 г. начался ипотечный кризис? Потому, что там люди, берущие ипотечный кредит, отвечают только предметом залога. Брали ипотеку с 10% первоначального взноса, а когда недвижимость начала стремительно дешеветь, предпочитали отдавать ее банку, а не совершать ежемесячные выплаты.

У нас такой сценарий невозможен. Заемщик отвечает не только заложенным имуществом, но и всеми активами, а так же будущими доходами. То есть можно продать квартиру, которую вы взяли в ипотеку, и при этом оставаться должником. И получать проценты на свой долг. До конца жизни работать и — получать арест на свой счет… Выйти на пенсию и отчислять из небольшого социального пособия. Вот чтобы этого не произошло, и принимается закон о банкротстве. Он предусматривает процедуру, в результате которой заемщик лишается своего имущества, но перестает быть кому-либо должен. Павел Бородкин отмечает, что особенно актуальным закон будет для тех, кто имеет ипотечные кредиты в валюте. Но это вовсе не значит, что валютным заемщикам придется продавать квартиры.

Не только банкротство

На самом деле, закон о банкротстве предусматривает не рассматривает банкротство как единственный выход. Это еще возможность пересмотреть условия погашения задолженности в судебном порядке! В декабре 2014 года, когда рубль упал за почти в два раза, банки отказались реструктуризировать валютные кредиты.

Да, такое поведение противоречит всему тому, что мы слышали о работе банков. Дескать, банку всегда выгоднее найти более мягкий вариант погашения кредита, нежели получить заемщика-неплательщика. Но между тем…

Так вот, когда закон заработает, заемщики смогут пересматривать условия погашения кредита через суд. Более того, Максим Плетнев, управляющий партнер юридической компании СМБ-Консалт обращает внимание на то, что как только заемщик обратится о возбуждении дела о банкротстве, на его кредит перестанут начисляться проценты.

Продавать имущество придется лишь тогда, когда финансовый управляющий решит, что вы не можете обслуживать данный кредит. Вырученные средства будут пропорционально распределены между всеми кредиторами (за исключением требований первой очереди, куда относятся, в том числе, налоги и алименты). Даже если средств от продажи вашего имущества будет выручено меньше, долг все равно закроется!

Вообще, рассмотрение дела о банкротстве может, согласно проекту закона, закончится реструктуризацией долгов, реализацией имущества или мировым соглашением (это в том случае, когда кредиторы и заемщики устанут ждать завершения процедуры, которая может растянуться и на пять лет и придут к какому-либо устраивающему всех решению).

Кто и когда возбуждает дело о банкротстве?

Возбуждать дело о банкротстве может сам гражданин, его кредитор или уполномоченный орган, например, налоговая инспекция. При этом размер совокупной задолженности у гражданина должен быть не менее 500 тыс. рублей. А если инициирует кредитор-то 500 тыс. рублей должны задолжать ему. К заявлению о банкротстве прикладываются копии документов о совершавшихся в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей. В депозит суда надо будет внести денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему, хотя суд может принять постановить, что финансовый управляющей получит свою оплату после реализации имущества должника.

Пока рассматривается дело о банкротстве, гражданин не может выезжать из страны. После он должен будет несколько лет указывать факт банкротства «по месту требования» (например, при выдаче кредита). А индивидуальные предприниматели несколько лет не смогут участвовать в уставном капитале компаний. Павел Бородкин обращает внимание и на то, что хотя проект закона и предусматривает очищение кредитной истории, пока непонятно, каков будет реальный статус банкрота впоследствии и не окажутся ли банкроты поражены в правах.

Кому поможет данный закон?

Кирилл Кузнецов, управляющий партнер юридического агентства «ЭКВИ» считает, что «первыми путниками на этой тропе, однозначно, будут валютные ипотечники." Ну, а потом банкротами будут объявлять себя просто запутавшиеся в многочисленных долгах граждане. Суммы будут разными — но очень значительная часть будет попадать в категорию от 500 тысяч (нижний предел по закону) до 1 миллиона. Вместе с тем, однозначно, будут и громкие дела о банкротстве серьезных граждан, в которых речь будет идти уже о миллиардах.

Возможно ли злоупотребление данным законом?

Здесь мнение юристов разделились. Андрей Паранич, директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») ссылаясь на мировую практику, говорит, что, сам факт принятия данного закона может спровоцировать рост невозврата задолженности. Некоторые вполне платежеспособные заемщики, узнав о существовании такого закона, но, не разобравшись в его тонкостях, могут перестать платить по кредитам и займам, в надежде, что их долги будут прощены. Снижение уровня возвратов — временный эффект. После того, как появится первая судебная практика по банкротству физлиц, и граждане поймут, что процедура банкротства — это не кредитная амнистия, а трудоемкий, долгий и не очень приятный процесс, количество неплатежей нормализуется. Адвокат Максименко Людмила, партнер компании «Найдем Адвоката» уверена, что процесс банкротства настолько сложный и долгий, что проще расплачиваться по кредитам, нежели пытаться зарабатывать с помощью лжебанкротств.

Хотя, возможно, какие-то спланированные аферы будут. Некоторые юристы рассказали мне, что по характеру вопросов от клиентов, пришедших на консультации, они еще год назад чувствовали подготовку почвы для будущих афер. Дело в том, что закон приравнивает права кредитора-банка и кредитора-физического лица. И если суду будет представлен нотариально заверенный договор займа, датированный 2013 годом, когда до закона о банкротстве было еще далеко, вряд ли суд усомнится в его подлинности.

Максим Плетнев говорит, что очень многое будет зависеть от реальной практики применения данного закона. Возможно, придется вспомнить забытые статьи о умышленном доведении до банкротства и о принуждении к банкротству, которые несколько лет «лежали без дела».

03 января 2018

Любой человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам (уволили с работы, появилась необходимость срочно потратить деньги на что-то более важное и т.д.) однажды перестать отчислять банку задолженность.

Это может произойти неожиданно, и непредсказуемо, но последствие у такой ситуации одно – финансовое состояние не позволит выплачивать кредиты в полном размере, начнут набегать проценты.

С 2015 года появился законный способ выхода из сложившихся обстоятельств – процедура банкротства физических лиц. Она подразумевает полное списание или реструктуризацию долга с заморозкой начисления процентов по сумме. Однако до начала реструктуризации и проведения выплат все имущество должника подлежит описанию и продаже в пользу уплаты долга. Продаже не подлежит только единственная квартира при банкротстве . Но что делать в случае, когда именно неуплата ипотеки за это жилье стало причиной банкротства? Как будет проходить банкротство при наличии ипотеки ?

Ответ можно найти в Федеральном законе «Об ипотеке», в котором ясно прописана возможность продажи единственного жилья, если физлицо, на которое оформлено ипотечное кредитование, объявлено банкротом. А следует это из того же документа, который гласит, что на ипотечную недвижимость, выплаты по которой еще не закончились, распространяется ограниченное право собственности, то есть квартира еще не до конца принадлежит кредитуемому. А также потому, что единственным жильем не может считаться квартира, находящаяся в залоге. В данном случае у банка.

Могут ли изъять жилье при банкротстве физлица при ипотеке

Исходя из того, что на ипотечные квартиры не распространяется правило единственного жилья, реализация их как части долга вполне возможна, причем такие случаи были не раз. Иногда просто нет другого выхода – чем выше сумма долга и чем дольше придется ее выплачивать при желании сохранить квартиру, тем больше вероятность того, что жилье пойдет на аукцион. Эта практика позволяет покрыть большую часть долга, поэтому ее придерживается большинство банков.

Однако банки не преследуют цель отобрать у должника последние крохи. Если сумма долга относительно невелика, то должник имеет право подать на банкротство и начать процесс реструктуризации, сохраняя при этом квартиру у себя. Также это возможно в случае, когда задолженность возникла не из-за ипотеки, а из-за другого кредита.

Этапы и особенности признания физлица банкротом при ипотеке

Основной причиной, почему банкротство физлица при ипотеке вызывает различного рода вопросы и неудобства и другие особенности даже в случае, когда долг возник не из-за ипотеки, является само понятие банкротства. Оно подразумевает распространение этого статуса на все долговые обязательства, поэтому ипотечная квартира сразу попадает в список предметов реализации, хоть и есть шанс ее сохранить. При этом списание долгов при банкротстве при ипотеке практически невозможно, так как банки пытаются вернуть себе деньги.

Если же должник принимает решение о продаже ипотечной квартиры для погашения долга, он должен, во-первых, обсудить детали этого решения с банком. В данном случае банк должен будет продать квартиру, но не все из них могут это сделать, поэтому иногда продажей занимаются сами должники, что более выгодно.

После этого должник должен инициировать в суде процедуру банкротства, предоставив необходимый пакет документов. И через несколько месяцев суд вынесет решение. Обычно заявки одобряются.

Реализация имущества при ипотеке

Если у должника появляется задолженность по ипотечному кредиту и в течение трех месяцев эта задолженность не погашена, банк может начать действия по урегулированию этого вопроса. Для начала представители банка позвонят должнику и предложат несколько вариантов решений:

Выплата долга сразу. В этом случае проблемы могут даже и не возникнуть, но не у всех должников и не всегда сразу находится необходимая сумма;
Реструктуризация долга. Более щадящий вариант, однако, он даст банку повод посчитать должника несостоятельным и более тщательно отслеживать процесс выплат по ипотеке.

При повторении ситуации банки обращаются в суд, аналогично, если ни первый, ни второй вариант не помогли. Таким образом, банк может подать на должника иск о его финансовой несостоятельности и признании банкротом. И если иск на банкротство физлица подал именно банк, то обычно о сохранении квартиры в собственности речи уже не идет.

После подачи иска идет судебный процесс. В целом, он длится до полугода. Если банк признает должника банкротом, то все его имущество описывается, а ипотечная квартира отправляется на аукцион по цене, определенной судом. Если о цене договориться не удалось, то квартира оценивается экспертами и выставляется на торги на 20% дешевле оценочной стоимости.

Процесс торгов не занимает много времени. После выставления квартиры на аукцион при наличии хотя бы 2-х участников начинаются торги на повышение – кто предложит больше, тот и станет владельцем. Если не удалось продать жилье на первых торгах, то оно выставляется повторно на 15% дешевле.

Многие думают, что в случае, когда в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние, или когда на ее оплату ушел материнский капитал, на нее распространяется правило единственного жилья. Однако это не так. Квартира будет продана на аукционе, все жильцы выписаны, а материнский капитал уйдет на погашение кредита в составе суммы, вырученной за квартиру. То же самое и при банкротстве одного из супругов при ипотеке. Имущество регистрируется на обоих супругов и будет продано, если один из них – банкрот.

Особенности процедуры банкротства при валютной ипотеке

Валютная ипотека – то же самое ипотечное кредитование, только деньги выдаются в иностранной валюте, к примеру, в долларах. Такая ипотека считается выгодной при наличии дохода или жилья в другой стране и в условиях стабильного валютного курса.

Считается, что недвижимость, купленная данным способом, не подлежит реализации, однако в законе прописано, что и жилье, купленное за иностранную валюту, но находящееся в собственности у должника также продается.

Не ждать, пока банк подаст на банкротство физического лица – в этом случае вариант, при котором квартира остается при должнике практически никогда не рассматривается;
Предоставить полный пакет документов, подтверждающий необходимость банкротства, как только появляются подозрения, что сумма долга превысит 500000 рублей;
Настаивать на реструктуризации долга;
Предоставить доказательства того, что иного жилья нет, и квартира является единственным пристанищем банкрота и его семьи;
Активно принимать участие в процедуре, обсуждать все вопросы и выходы с кредиторами и банками – это увеличит шанс провести процедуру с выгодой для должника.

Судебная практика по делам о банкротстве при ипотеке

Вопросы о последствиях для ипотечных должников при проведении процедуры банкротства стали появляться еще в 2014 году, сразу после появления законопроектов о введении этой процедуры в нашей стране. Поэтому юридические компании уже в течение 4 лет занимаются данными делами и нарабатывают опыт. Существует огромная база прецедентов и их исходов, поэтому в случае возникновения необходимости подать на банкротство рекомендуется обращаться к профессионалам. В этом преимущества процедуры банкротства физлиц при ипотеке – есть наработанная база, которая поможет разобраться в ситуации.

Заключение и выводы

Несомненно, то, с чем останется должник после проведения банкротства зависит от суммы его долга, желания банка работать с данным должником и решения суда. Многим приходилось продавать все свое имущество для покрытия долга, в том числе и ипотечную квартиру.

Однако, как показывает практика, большинство дел, непосредственным проведением которых занимаются профессиональные юристы и адвокаты, удается решить в пользу должника на наиболее выгодных для него условиях. Так, через нашу компанию за последние несколько лет прошли огромное количество дел, окончившихся реструктуризацией долга по ипотеке без изъятия квартиры. Наши клиенты оставались и остаются довольны нашей работой и рекомендуют работать с компанией за качество исполнения работы, быстрые сроки и положительный исход.

Если у Вас возникли проблемы с ипотечным кредитованием и процедурой банкротства, вы можете обратиться к нашим экспертам за помощью и получить квалифицированную помощь по всем интересующим вопросам. Вы можете оставить заявку на консультацию по электронной почте или проконсультироваться, позвонив по номеру, указанному на сайте.

ЗАДАЙТЕ ВОПРОС НАШЕМУ ЮРИСТУ АДВОКАТУ

На видео рассказывается о сценариях, по которым могут развиваться события в отношении ипотечного жилья при оформлении банкротства:

Услуги банковского кредитования пользуются популярностью, и многие граждане периодически берут кредиты на свои нужды. Но иногда обстоятельства оборачиваются так, что выплачивать кредит нечем, и начинается образовываться долговая яма. Причин много: увольнение с работы, болезнь близкого человека, семейный кризис – все это может привести к проблемам с выплатой кредитов. И порой единственным разумным выходом из ситуации является признание финансовой несостоятельности.

Поскольку в большинстве случаев банкротство осуществляется через реализацию имущества, то основной проблемой становится потеря имущества и финансовых средств, которые будут отобраны у должника в пользу кредиторов. Но мало кто знает правду – далеко не все имущество и деньги могут быть отобраны у должников. Более того, должник может получать зарплату в прежнем виде весь период, пока продлится процедура! О чем умалчивают законодатели? Как признать себя банкротом, и при этом сохранить все имущество? Что показала практика за 2017 год?

Банкротство физлиц: особенности законодательства

Еще с 1 октября 2015 года благодаря принятию ФЗ о банкротстве физ.лиц простые люди получили возможность признавать свою несостоятельность через Арбитраж. Поскольку практика с самого начала показала, что банкротство явно не пользовалось популярностью среди простых людей, законодатели приняли ряд изменений, которые должны были вызвать интерес к процедуре, и решить некоторые нюансы. В частности – повысить интерес финуправляющих к процедуре банкротства (путем повышения вознаграждения, но об этом – ниже).

С 1 января 2017 года произошло существенное снижение госпошлины, которую инициатор банкротства вносит, подавая заявление. Ранее она составляла 6 000 руб., и для многих должников это была просто неподъемная сумма. Теперь она составляет всего 300 руб.;
В 2016 году было увеличено вознаграждение для управляющих, с 10 000 руб. до 25 000. Таким образом чиновники попытались решить конфликт с арбитражными управляющими, которые попросту отказывались работать за 10 000 рублей (на данный момент, как свидетельствует практика, ситуация не особо изменилась, по-прежнему банкротство обойдется как минимум в 45 000 рублей);
Сейчас активно идет общественное обсуждение нового законопроекта, которым предусматривается упрощенное банкротство физлиц. Главной особенностью закона является уменьшение сроков банкротства. Ныне процедуры длятся около 1 года, упрощенное банкротство предусматривает сокращение сроков до 4 мес. Также особенностью «упрощенки» является отсутствие арбитражного управляющего в процедуре, его можно будет подключать к делу по желанию.

Как осуществляется банкротство через суд?

Банкротство может реализовываться двумя способами (по очереди или на выбор суда):

через реструктуризацию долгов. Составляется план (график по погашению платежей) на заседании кредиторов (участие может принимать и сам должник). План не может быть составлен на период более 3-х лет. Если кредиторы не утверждают план, суд может утвердить его по своему усмотрению. Такое может состояться, если суд видит, что доходы должника позволяют через реструктуризацию выплатить большую часть долга, чем то, что кредиторы смогут получить через реализацию имущества. Практика показывает, что суды утверждали планы, по которым должник выплачивал только 50% долга! Остальные 50% попросту списывались после завершения процедуры;
через реализацию имущества. В 80% дел должникам назначают именно данную процедуру. Не секрет, что в основном это связано с отсутствием высокого дохода. Реализация проводится путем включения имущества должника в конкурсную массу и ее дальнейшую реализацию. Вырученные средства распределяются между кредиторами. После реализации должник признается банкротом, а все его оставшиеся долги попросту списываются судом.

Существует еще и третий вариант развития событий: мировое соглашение с кредиторами. Он заключается в подписании мирового соглашения с кредиторами, в результате чего судебное дело прекращается.

Судебная практика дел по банкротству физлиц состоянием на 2017 год

Несмотря на то, что в стране официально насчитывается 650 000 банкротов, и за 2 года или весь период, что работает закон, было подано не более 50 000 заявлений в Арбитражные суды. Причин много, но самая основная – дороговизна процедуры банкротства.

Согласно официальным данным и экспертным мнениям, на банкротство потребуется не менее 45 000 рублей, из которых 25 000 рублей предназначено на вознаграждение финансового управляющего (за одну процедуру). Кроме того, большинство финуправляющих попросту отказываются работать за такие деньги, аргументируя это несоразмерностью оплаты и количества работы.

Однако существует несколько фактов, которые заинтересуют потенциальных банкротов, и судебная практика состоянием на 2017 год это подтверждает:

никто и ни при каких обстоятельствах не сможет отобрать у вас единственное жилье. Но с одним условием – оно не должно быть заложено по кредитному договору или по ипотеке;
любое исполнительное производство в отношении вашего имущества или финансов прекращается сразу же после первого судебного заседания по признанию банкротства;
звонки из банков и от коллекторов прекращаются после первого судебного заседания по признанию банкротства. Судебная практика это подтверждает на 100%;
любая семейная пара может признать свою несостоятельность совместно, при этом расходы на судебные издержки сократятся вдвое;
вы сможете признавать свое банкротство даже в случае, если не совершили ни одного платежа по кредитам, и практика это подтверждает. Банки часто пугают своих должников неосвобождением от долгов в таких случаях, ссылаясь на п.4. ст.213.29 Закона о банкротстве, однако в действительности дела обстоят совсем по-другому.

Практика за последние годы показала, что закон практически всегда становится на сторону должников. Во-первых, они не останутся без средств на проживание, что предусмотрено возможностью исключения из конкурсной массы прожиточного минимума. Во-вторых, они могут признавать свое банкротство даже в самых запущенных случаях (если по кредиту не было сделано ни одного платежа). В-третьих, они могут признавать банкротство всей семьей, что гораздо выгоднее как с финансовой, так и с морально-этической стороны, ну и последнее – должник, сколько бы он ни был должен, не останется без крыши над головой.

Исключение из конкурсной массы: какое имущество можно исключить при банкротстве?

Больше всего в процессе банкротства людей пугает перспектива остаться без финансов и ежемесячного дохода. Не секрет, что во время судебного процесса управление финансовыми поступлениями должника занимается сам финансовый управляющий.

Однако в действительности этого не произойдет – законодательством установлен прожиточный минимум (в Москве он составляет чуть больше 17 000 рублей), который положен должнику на проживание, и который будет вычитаться ежемесячно из конкурсной массы (если банкротство находится на стадии реализации имущества). Кроме того, если у должника есть иждивенцы (например, несовершеннолетние дети), то он также сможет исключить из конкурсной массы средства на их содержание.

Типичный пример : должник проживает в Москве, у него на иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Заработная плата составляет 30 000 рублей. Фактически в ходе процедуры банкротства зарплата сохраняется за ним в том же виде, должник ничего не теряет в доходах.

Итак, финансовым управляющим проводится инвентаризация. Опись материальных ценностей проводится по той информации, которую представил должник, когда подавал заявление в Арбитражный суд.

В состав конкурсной массы могут входить:

предметы недвижимости (земельные участки, квартиры, дома),
транспорт (автомобили, мотоциклы, яхты, катера, вертолеты и иной транспорт);
ценные бумаги (доли в юридических лицах, различные акционные пакеты и другое);
бытовая техника (стиральные машины, кухонные плиты, телевизоры, ноутбуки и другое);
деньги на банковских счетах;
наличные деньги;
предметы роскоши и драгоценности (бриллиантовые колье, картинные комплексы, личные галереи, оружие и другое).

Должник в рамках процедуры банкротства всегда может подать ходатайство на исключение из конкурсной массы определенных вещей или предметов. То есть помимо заработной платы должник сможет сохранить другое свое имущество.

В частности, исключение имущества может состояться в отношении:

продуктов питания;
предметов домашнего обихода;
единственного жилья;
профессионального оборудования, в том числе транспортных средств, при помощи которых должник зарабатывает;
прожиточного минимума (вычитается из доходов должника и выдается ему ежемесячно на весь период, пока длится процедура банкротства);
предметов, которыми должник пользуется по медицинским показаниям;
медалей, государственных наград и призов.

Стоит отметить, что эти вещи также не могут изыматься в рамках исполнительного производства, поскольку это является серьезным нарушением действующего законодательства.

Типичный пример: должник проживает в частном секторе, к нему пришли судебные приставы-исполнители для наложения ареста на имущество в целях удовлетворения кредиторских требований. Они не смогут отобрать предметы домашней обстановки и денежные средства, если их размер не превышает прожиточного минимума, положенного на должника и на его иждивенцев (детей). Прожиточный минимум в Московской области составляет около 12 000 рублей. То есть, если у вас обнаружили 20 000 рублей, и у вас есть дети, то эти денежные средства никто не вправе у вас забрать.

Судебная практика в 2017 году показывает, что уменьшение государственной пошлины в 20 раз (с 6000 до 300 рублей) была верным шагом, поскольку количество подаваемых заявлений о банкротстве немного возросло. Если у вас есть основания для признания своей финансовой несостоятельности – не стоит затягивать данный процесс. Помните, чем раньше вы приступите к активным действиям, тем легче пройдет процедура банкротства. Признание банкротства откроет перед вами новые возможности, а также позволит законным способом избавиться от имеющихся долгов.

Как производится банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц при ипотеке имеет свои особенности. Новизна закона о несостоятельности граждан обусловливает наличие многих споров, в том числе при процедуре, когда у должника имеется заложенное имущество. Основные моменты проведения этого процесса изложены в настоящей статье.

Банкротство физических лиц: ипотечная квартира, что будет с ней

Закон № 127 перечень имущества, которое подлежит реализации для погашения долгов и расчета с кредиторами гражданина, не изменяет, а оставляет прежним. Все имущество должника включается в конкурсную массу, за исключением перечисленного в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Учитывая определение п. 1 ст. 446 ГПК РФ, что жилище, являющееся предметом ипотеки, не входит в перечень запрещенных к реализации с торгов исключительных объектов даже при условии, что оно единственное, при банкротстве физических лиц ипотечная квартира будет реализована в порядке, определенном ст. 110-112, 138, 139, 213.26 закона № 127.

Абз. 2 п. 1 ст. 50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ также содержит обоснование этой позиции: взыскание обращается на ипотечную квартиру, если в отношении заемщика введена процедура банкротства.

Более подробную информацию о порядке продажи имущества в рамках дела о банкротстве можно получить из статьи Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц .

Продажа заложенного жилья на торгах при банкротстве и в ходе исполнительного производства: отличия

Процедура реализации заложенной квартиры в рамках банкротства отличается по результату от реализации в ходе исполнительного производства:

При банкротстве физических лиц при ипотеке после продажи такой квартиры и погашения части долга оставшаяся часть задолженности будет списана с должника, а в рамках исполнительного производства после торгов и реализации предмета залога непогашенная сумма долга так и останется за должником. Соответственно, будет происходить ее дальнейшее взыскание.
Полученная от продажи жилья сумма в ходе исполнительного производства полностью достанется взыскателю-кредитору после погашения расходов на организацию торгов (ч. 4 ст. 78 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, далее — закон об исполнительном производстве). При процедуре же банкротства полученные средства распределяются между залоговым кредитором, кредиторами 1 и 2 очереди, а часть их направляется на иные нужды в порядке ч. 5 ст. 213.27 закона № 127, о чем мы подробно расскажем далее.

Банкротство физических лиц: единственное жилье

Принимая во внимание изложенные выше требования законодательства, можно сделать следующие выводы:

При банкротстве физических лиц единственное жилье (являющееся единственно пригодным для проживания гражданина-должника и его семьи) не будет включено в конкурсную массу и на него невозможно обратить взыскание.
Доказывание того факта, что квартира должника не является единственным жильем, возложено на управляющего. При этом если должник не зарегистрирован по адресу нахождения своей квартиры или не живет в ней, эти обстоятельства не будут свидетельствовать о наличии в собственности должника иного жилища (см. постановление 18-го арбитражного апелляционного суда от 27.02.2015 по делу № А07-10/2013). Соответственно, такая квартира будет исключена из конкурсной массы.
Если квартира (или иное жилье) физического лица, признаваемого банкротом, находится в ипотеке, она будет реализована даже несмотря на то, что относится к категории единственного жилья должника-гражданина и его семьи.

Как отмечено в определении ВС РФ от 23.12.2016 № 305-ЭС16-17706, наличие единственного жилища у должника — физического лица не может являться препятствием для его реализации с торгов в ходе банкротства при условии, что такая квартира, дом выступают в качестве предмета ипотеки (как договорной, так и законной).

Начало реализации имущества

Реализация имущества должника, включая ипотечную квартиру, — это одна из процедур, проводимых в рамках дела о банкротстве. Она начинается в случае, если должник не смог договориться с кредиторами — добиться заключения мирового соглашения.

Реализация начинается и тогда, когда принятые меры по реструктуризации не увенчались успехом, к примеру:

собрание кредиторов не утвердило представленный план реструктуризации;
план реструктуризации не подготовлен в соответствии с установленным ст. 213.12 закона № 127 порядком (см. решение Арбитражного суда Ставропольского края от 18.07.2017 по делу № А63-5258/2016);
суд не утвердил план реструктуризации;
должник нарушил условия утвержденного судом плана реструктуризации и др.

В таких случаях должник признается банкротом, а это, в свою очередь, предполагает реализацию имущества. С этого времени должник-гражданин ограничивается в правах на принадлежащее ему имущество, за исключением того, на которое невозможно обратить взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК. Эти права переходят к финансовому управляющему. Соответственно, любая сделка, проведенная гражданином без ведома и участия управляющего, будет впоследствии признана недействительной.

ВАЖНО! Если ипотечная квартира или другое имущество после проведенных управляющим мероприятий не будут проданы, а кредиторы не пожелают принять его в счет погашения долга, права гражданина-должника на распоряжение им восстанавливаются, а требования кредиторов будут считаться погашенными (п. 5 ст. 213.26 закона № 127).

Распределение вырученных средств

После того как ипотечная квартира будет продана в рамках дела о банкротстве, вырученные от такой продажи денежные средства направляются на погашение обязательств в следующем порядке:

80% полученной от продажи суммы передаются залогодержателю (п. 5 ст. 213.27 закона № 127). Данное положение согласуется с требованиями ст. 334 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ о том, что залоговый кредитор имеет первоочередное право на удовлетворение из стоимости предмета залога. Следует заметить, что не имеет значения, достаточно ли этой суммы для погашения его требований.
Оставшиеся деньги перечисляются на специальный счет, открываемый в финансовой организации.
Из оставшихся денег 10% от цены продажи заложенной квартиры передаются кредиторам 1 и 2 очереди, если удовлетворить их требования за счет иной собственности невозможно. Если в результате такого расчета с этими кредиторами остаются деньги, они включаются в конкурсную массу.
Оставшиеся 10% вырученных денег покрывают расходы финансового управляющего на проведение торгов, его вознаграждение, а также судебные расходы. Если после этого распределения деньги остаются, они направляются на погашение оставшихся требований залогодержателя. Если же его требования уже погашены, то остаток денег включается в конкурсную массу.

Требования кредитора-залогодержателя, если таковые остались после реализации ипотечной квартиры и распределения полученных денежных средств, включаются в 3 очередь, а при отсутствии иного имущества погашаются.

Преимущества для должника

Хотя для должника, имеющего заложенную квартиру, в большинстве случаев высок риск ее утраты, в определенных ситуациях инициирование этой процедуры может стать преимуществом. К примеру, должник может получить следующие выгоды:

В случае если заемщик уже допустил просрочку по займу, обеспеченному ипотекой, а кредитор-залогодержатель начал взыскание долга путем обращения взыскания на предмет залога, утверждение плана реструктуризации арбитражным судом приостановит этот процесс.
Даже если кредитор уже имеет исполнительный лист и направил его судебным приставам, а те начали процесс реализации заложенной квартиры, утверждение плана реструктуризации также остановит реализацию и исполнение судебного акта (исключения перечислены в ч. 69.1 закона об исполнительном производстве, среди них — оставление квартиры за собой залогодержателем).
В процессе рассмотрения дела о банкротстве возможно будет договориться с кредитором о реструктуризации задолженности. В такой ситуации займодавцы более сговорчивы, так как процедура может затянуться на долгое время и не факт, что после продажи будет погашена вся задолженность.
В процессе признания гражданина несостоятельным возможно заключение мирового соглашения, удовлетворяющего требованиям обеих сторон.

В любом случае возбуждение дела о банкротстве — это дополнительная отсрочка для должника. С другой стороны, ему придется понести дополнительные расходы на проведение этой процедуры.

В заключение стоит сказать, что реализация имущества в рамках банкротства — эта крайняя мера, к которой прибегают только тогда, когда все другие мероприятия ни к чему не привели. При этом если у гражданина-должника имеется заложенная квартира, то ее реализация — вопрос времени. Чтобы не лишиться единственного жилища в рамках банкротства, необходимо либо применять процедуру реструктуризации, либо достигать мирового соглашения.

Единственное жильё при банкротстве. В жизни есть место всему: и бесконечной радости, и необъятному горю.

И порой судьба загоняет в самый дальний и пыльный угол, преподавая очередной урок.

Задолженности и признание банкротства

В погоне за улучшением жизненных условий для себя и своей семьи люди приобретают жильё в ипотеку, которое, зачастую, оказывается единственной недвижимостью, находящейся в собственности. Распространено также и кредитование на более мелкие суммы, нежели цена квартиры.

Неожиданно наступивший крах повергает в шок и уныние даже самых сильных. Задолженности перед банками, коммунальными службами и прочими, ещё вчера казавшиеся лишь временной трудностью, с которой скоро можно будет покончить, сегодня оказываются неподъёмной тяжестью.

Гражданин признаётся банкротом при наличии общей задолженности, превышающей полмиллиона рублей, и просрочек в течение не менее трёх месяцев.

Кредиторы либо сам должник могут подать заявление в суд для признания последнего банкротом. При этом в ходе рассмотрения дела гражданин может попросить применить реструктуризацию его задолженности. Если кредиторы согласны с таким вариантом решения вопроса, то суд утверждает план, по которому будет проходить погашение долгов.

В случае же невозможности реструктуризации долга физического лица, он погашается с помощью изъятия имущественных ценностей у гражданина.

Что не могут реализовать

Для погашения суммы задолженности перед кредиторами законодательства запрещает реализацию:

единственного жилья при банкротстве;
предметов домашнего обихода;
бытовой техники на сумму не более тридцати тысяч рублей;
транспортных средств, необходимых для передвижения в связи с инвалидностью;
продуктов питания на сумму не менее суммы прожиточного минимума;
молочного и рабочего скота, а также корма и хозяйственных строений, необходимых для обеспечения нормальной жизнедеятельности для него и так далее.

Ипотечное жильё при объявлении гражданина банкротом

Единственное жильё при банкротстве, а также прилежащий земельный участок, как уже отмечалось ранее, изъять в счёт погашения кредитных задолженностей не могут. Причём это не зависит от его характеристик и площади. Но это не относится к недвижимости, приобретённой в ипотеку.

При наличии жилья, находящегося в залоге, законодательство находится на стороне кредиторов. Недвижимость выставляется на торги, даже если она является единственной недвижимостью при банкротстве .

Как оставить ипотечное жильё в собственности

Стоит понимать, что признание гражданина банкротом - это не только закрытие за ним всех задолженностей. Оно несёт очень много негативных последствий. Поэтому до того, как совершить такой отчаянный шаг, можно попробовать решить проблему другими путями.

При наличии в жизни обстоятельств, мешающих выплате задолженности и своевременному погашению ипотеки, первым делом необходимо попробовать договориться с кредиторами, придя к мирному соглашению. Нужно подробно описать банку свою ситуацию и предоставить варианты и сроки решения возникшей проблемы. При понимании того, что в скором времени заёмщик сможет возобновить платежи, организация может пойти на встречу. Так как судебные разбирательства не выгодны никому.

Если договориться с банком не удалось, то лучше попробовать продать жилья, взятое в ипотеку, либо произвести его обмен на более дешёвое. Так у гражданина получится выручить материальные средства, оставшиеся после оплаты задолженности, так как реализовывать имущество он будет по рыночной стоимости, а не по оценочной.

В случае невозможности ни одного из вышеуказанных вариантов остаётся только признание гражданина банкротом по всем правилам. При наличии в семье несовершеннолетних детей ипотечное жильё можно попробовать оставить, обратившись в органы опеки. Выселение означает однозначное ухудшение условий содержания маленьких граждан, а опека может помешать кредиторам изъять недвижимость до достижения последними совершеннолетнего возраста.

В случае, если у Вас возникли какие-либо вопросы или нужна юридическая помощь, Вы можете позвонить нам по телефону горячей линии или оставить вопрос на сайте.

Редактор: Игорь Решетов