№ 2-1387/15
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Пятигорский городской суд в составе:
председательствующего судьи Духиной В.Г.
при секретаре Затулякиной К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску
Открытого акционерного общества Национального Банка «Траст» к ИП Мельниченко, Киселева о признании договора цессии незаключенным
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «Траст» (Кредитор), с одной стороны и Киселева (Заемщик), с другой стороны был заключен кредитный договор № 2309610602, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 158 500 руб. сроком на 48 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом по процентной ставке, равной 26,4 % годовых на основании Заявления Киселева о предоставлении кредита на неотложные нужды от 18.05.13г. Согласно графика платежей последний платеж оплаты кредита определен 18.05.2017г.
Кредитор исполнил свои обязательства перед Заемщиком. Сумма кредита в размере 158 500 руб. в соответствии с условиями договора ОАО НБ «Траст» была предоставлена путем единоразового зачисления суммы кредита на счет Заемщика в день заключения договора 18.05.13г., что подтверждается выпиской движения по лицевому счету заемщика № 4081781079922121247066.
Согласно выписке по лицевому счету заемщика, Киселева пользовалась полученными денежными средствами, производила оплату в счет возврата кредита и процентов по нему, комиссии за подключение к программе страхования.
ДД.ММ.ГГГГг. между Киселева и ИП Мельниченко был заключен договор уступки право требования (цессии), в соответствии с которым Киселева (Цедент) уступает, а ИП Мельниченко (Цессионарий) принимает право требования к НБ «Траст» по незаконно полученным комиссиям и страховкам, принадлежащие цеденту и вытекающие из заключенного кредитного договора № от 18.05.13г.
Наличие прав (требований) подтверждается кредитными договорами, графиками платежей, выданными Должником (НБ «Траст») Цеденту (п.1.3.договора цессии). За уступаемые права (требования) Цессионарий выплачивает Цеденту денежные средства в размере 8000руб., которые выплачиваются наличными при подписании договора (п.1.4).
Киселева распиской от 11.08.14г. подтвердила факт получения денежных средств в сумме 8000руб. в счет оплаты переуступки права по договору цессии от 11.08.14г.
В соответствии с п.6.2 Цедент обязался самостоятельно уведомить Должника об уступке прав (требований), направив ему экземпляр настоящего договора и соответствующее уведомление.
НБ «Траст» обратился в суд с иском к ИП Мельниченко, Киселева о признании незаключенным указанного договора цессии от 11.08.14г., ссылаясь на ст. и п. 13 Информационного письма Президиума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского Кодекса Российской Федерации», мотивируя свои требования тем, что существенным условием договора уступки права требования является его предмет. В предмет договора уступки входит согласование конкретного обязательства, в котором осуществляется замена кредитора (ст. ст. , ). В силу ст. существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитный договор № от 18.05.2013г., по которому было передано право требования, не содержит такого обязательства как «выплата незаконной комиссии и страховки». Такое право требования могло возникнуть только из решения суда о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
Согласно п. 13 Информационного письма Президиума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского Кодекса Российской Федерации», отсутствие в соглашении об уступке части права (требования), возникшего из длящегося обязательства, указания на основание возникновения уступаемого права (требования), а также на конкретный период, за который оно уступается, может свидетельствовать о незаключенности этого договора.
Так как кредитный договор является длящимся договором, следовательно, в цессии должен быть указан период возникновения права требования. Если в договоре цессии не указан период возникновения части задолженности, возникающей из договора, а также если договор не позволяет индивидуализировать передаваемое право требования (указаны основания возникновения обязательства по уплате задолженности в целом, а не ее отдельной части, право требовать уплаты которой как раз и передают по договору цессии), то такой договор может быть признан не заключенным.
Согласно п. 2.1. договора уступки (цессии) цедент обязан передать цессионарию все необходимые документы для осуществления им своих прав кредитора, пунктом 1.3 договора цессии предусмотрено, что наличие права требования подтверждается кредитными договорами, графиками платежей. Однако, помимо указанных документов, подтверждающих наличие обязательства, из которого возникло право (требование), составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются также Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредиту на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт, которые не были предусмотрены договором цессии.
Поскольку в нарушение требований ст.ст. , в договоре цессии не были согласованы такие существенные условия договора уступки, как вид уступаемого права, а также обязательство, из которого возникло право (требование), договор уступки от ДД.ММ.ГГГГг. между Киселева и ИП Мельниченко истец просил признать незаключенным.
Представитель Мельниченко, действующий по доверенности Соколов Ю.Н., возражая против заявленного иска указал, что на основании заключенного 11.08.2014г. договора цессии между ИП Мельниченко и Киселева, с учетом переданных Мельниченко прав требований, в Арбитражном суде рассмотрено по существу дело № А63-9708/2014 г. и вынесено решение 5.02.15г. по иску ИП Мельниченко к ОАО НБ «Траст» о взыскании неосновательного обогащения в виде взимания банком комиссий, право требования которого перешло к ИП Мельниченко на основании договора цессии, являющегося предметом оспаривания в данном деле.
Возражая против заявленного ИП Мельниченко иска, ОАО НБ «ТРАСТ» в отзыве на иск сослался в частности и на то, что договор уступки права требования является незаключенным, поскольку в нарушение требований ст.ст. , в договоре цессии не были согласованы такие существенные условия договора уступки, как вид уступаемого права, а также обязательство, из которого возникло право (требование), соответственно полагая, что права на взыскание суммы неосновательного обогащения к истцу не перешли.
Однако, решением арбитражного суда исковые требования ИП Мельниченко удовлетворены, с ОАО НБ «Траст» в пользу ИП Мельниченко взыскана сумма неосновательного обогащения 25981руб.32коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, за счет ответчика возмещены расходы на оплату услуг представителя.
Довод НБ «Траст» о несоответствии договора цессии действующему законодательству арбитражный суд в указанном решении счел несостоятельным, поскольку в соответствии со ст. Раздел III. Общая часть обязательственного права > Подраздел 1. Общие положения об обязательствах > Глава 24. Перемена лиц в обязательстве > § 1. Переход прав кредитора к другому лицу > 1. Общие положения > Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу" target="_blank">382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Законодательство не содержит никаких ограничений по уступке таких требований. Статьей предусмотрено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Заемщик (цедент) не уступал каких-либо прав и обязанностей непосредственно по кредитному договору. Переданное заемщиком право требования третьему лицу, хотя и связано с кредитным договором, в то же время обусловлено отсутствием у цессионария права изначально на получение платы за предоставление кредита. Таким образом, взыскание неосновательного обогащения с банка по договору цессии не является пороком в уступке права требования неосновательного обогащения.
Кроме того, просит также учесть, что между сторонами по договору цессии не возникло вопросов в плане определенности о предмете договора и передаваемых документах, ни одна из сторон договора не заявила о его недействительности или ничтожности, не существовало необходимости определения сторонами и периода передаваемых прав, на что указывает истец, т.к. комиссия за подключение к Программе страхования была уплачена заемщиком и получена банком единовременно в день заключения кредитного договора 18.05.13г., не относилась к текущим ежемесячным выплатам, что видно из переданных цедентом документов, в связи с чем стороны при заключении договора не сочли необходимым определять в условиях договора цессии конкретный период право требований, за который оно уступается, что не противоречит закону и никоим образом не нарушает условия кредитного договора и не изменяет обязательства банка (должника) по кредитному договору. Передаваемое право требования взыскания неосновательного обогащения по незаконно полученным банком комиссиям и страховкам, вытекающее из закона и связанное с необоснованным получением банком комиссии по страхованию подтверждено кредитным договором с графиками, и данными движения денежных средств по счету заемщика. Условия и Тарифы банка являются общими для кредитных договоров, разработаны НБ «Траст», доступны к изучению, к тому же размер комиссии указан непосредственно в самом кредитном договоре с графиком платежей и факт уплаты комиссии подтвержден данными движения денежных средств по счету заемщика, переданных цессионарию при заключении договора, а при необходимости в соответствии с п.2.2. договора цессии цедент принял на себя обязательство сообщить все иные сведения имеющие значение по делу, поэтому ссылка истца на отсутствие в договоре цессии указания на передачу цессионарию указанных им документов (Тарифов, Условий) как на основание считать в договоре цессии отсутствующим предмет договора и соответственно признания договора незаключенным является необоснованной. Никаких прав должника данный договор не нарушает, прекращения длящихся обязательств заемщика по погашению кредита и уплате процентов на него не влечет и не исключает, по мнению ответчика правовой интерес банка в разрешении данных требований не доказан.
При таких обстоятельствах заявленный НБ «Траст» иск о признании договора цессии незаключенным, считает необоснованным, а обстоятельства, исследованные и установленные судом в ходе рассмотрения заявленного иска, не противоречат обстоятельствам, установленным арбитражным судом по делу, в котором принимали участие те же стороны, а потому они не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом с участием данных сторон и с учетом тех же доводов.
Представитель истца ОАО НБ «Траст» и ответчики ИП Мельниченко, Киселева в судебное заседание не явились, хотя своевременно и надлежащим образом были извещены о времени и месте слушания дела по последнему известному их месту нахождения и жительства, уведомив суд о возможности рассмотрения дела в свое отсутствие.
Р Е Ш И Л:
Открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» отказать в удовлетворении иска к ИП Мельниченко, Киселева о признании незаключенным договора цессии(уступки) прав требования от 11.08.2013г. между Киселева и ИП Мельниченко.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: В.Г. Духина
Суд:
Пятигорский городской суд (Ставропольский край)Судьи дела:
Духина В.Г. (судья)Судебная практика по:
Признание договора купли продажи недействительнымСудебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ
Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ
По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ
Вопрос: Правомерна ли уступка права
(требования) на сумму неосновательного
обогащения?
Ответ: В силу п. 1 ст. 382
Гражданского кодекса РФ право (требование),
принадлежащее кредитору на основании
обязательства, может быть передано им
другому лицу по сделке (уступка требования)
или перейти к другому лицу на основании
закона.
Для перехода к другому лицу прав
кредитора не требуется согласие должника,
если иное не предусмотрено законом или
договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
Статья 384 ГК
РФ устанавливает, что, если иное не
предусмотрено законом или договором, право
первоначального кредитора переходит к
новому кредитору в том объеме и на тех
условиях, которые существовали к моменту
перехода права. В частности, к новому
кредитору переходят права, обеспечивающие
исполнение обязательства, а также другие
связанные с требованием права, в том числе
право на неуплаченные проценты.
Статьей
383 ГК РФ предусмотрено, что переход к
другому лицу прав, неразрывно связанных с
личностью кредитора, не допускается.
Пункт 1 ст. 388 ГК РФ содержит условия уступки
требования: уступка требования кредитором
другому лицу допускается, если она не
противоречит закону, иным правовым актам
или договору.
Уступка требования,
основанного на сделке, совершенной в
простой письменной или нотариальной форме,
должна быть совершена в соответствующей
письменной форме (п. 1 ст. 389 ГК РФ).
Суды
при решении данного вопроса исходят из
того, что действующим законодательством, в
частности гл. 24 и 60 ГК РФ, уступка права
(требования) суммы неосновательного
обогащения не запрещается (см., например,
Постановления ФАС Московского округа от
22.09.2006, 25.09.2006 N КГ-А40/8182-06, от 25.05.2006, 18.05.2006 N
КГ-А40/3955-06, ФАС Северо-Западного округа от
06.09.2007 N А66-6305/2006).
Таким образом, уступка
права (требования) на сумму
неосновательного обогащения
допускается.
Л.Л.Горшкова
Центр
методологии бухгалтерского учета
и
налогообложения
07.07.2009
Вам должны денежные средства и Вам срочно нужны эти деньги на собственные нужды, но не знаете как продать долг? Или знаете, но не понимаете, как создать договор купли-продажи долга (покупки и продажи долга одновременно в одном договоре)? На сегодняшний день встречается немало объявлений о выкупе долга/задолженности. Возможно вы посчитаете их мошенниками, но отнюдь не все являются таковыми. Такая сделка вполне возможна и полностью законна . Специально для тех кто попал в такую ситуацию наши юристы находящиеся в Чебоксарах подготовили такой документ, чтобы Вы могли скачать бесплатно без регистрации простой и правильный типовой образец (пример) формы (бланк) договора цессии (уступки права требования) долга (займа / задолженности / денежных средств) между юридическими лицами включающий акт и письмо-уведомление, соответствующий законодательным актам 2019 года.
Скачать без регистрации
Внимание!!!
Прочтите полезную информацию ниже, чтобы правильно составить
денежную расписку.
В конце текста БОНУС
для жителей г.Чебоксары
Образец договора Уступки права права требования между юридическими лицами ---
Важно знать! Обязательно к прочтению
Исходя из можно сделать вывод, что такое договор цессии (уступки права требования). Договор цессии - это соглашение, в силу которого одна сторона – цедент (первоначальный кредитор по обязательству) передает цессионарию (новому кредитору) право требования исполнения обязательства должником. Важно! При этом новый кредитор приобретает право требования от цедента на условиях, не ухудшающих положение должника.
Основные нюансы договора цессии
- После заключения договора цессии необходимо письменно уведомить должника о переходе права требования к цессионарию и передать ему документы, доказывающий этот факт. Эту обязанность обычно возлагают на нового кредитора. В противном случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору () либо должник может приостановить выполнять обязательства перед новым кредитором ().
- Передача (уступка) прав требования может быть оформлена как двусторонним договором так и трёхсторонним.
- Договор цессии может быть на возмездной и безвозмездной основе , в любом случае нужно чётко прописать размер и порядок выплаты или о том, что у нового кредитора нет обязанности по выплате вознаграждения.
- В то же время передача требования на безвозмездной основе между коммерческими организациями может быть расценена налоговыми и иными проверяющими органами в качестве договора дарения, а дарение между коммерческими организациями запрещено (). С другой стороны факт «дарения права» еще нужно доказать . Само по себе несоответствие размера встречного предоставления объему передаваемого права (требования) еще не является основанием для признания ничтожным договора цессии, заключенного между коммерческими организациями, поскольку в силу наличие возмездных начал в договорном обязательстве полностью исключает признание соответствующего договора договором дарения (п.9 п.10 Обзора Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120).
-
Прежний кредитор отвечает
:
- - за недействительность переданного ему требования;
- - за исполнение обязательства должником в случае если он выступает поручителем обязанного лица перед новым кредитором;
- - и другие пункты .
- Исходя из Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120 допустима уступка не всего требования, а только его части. Поэтому нужно тщательно изучить и понять договор цессии, в каком объеме уступаются права.
- Запрещено уступать право требования если это прямо прописано в договоре с кредитором за исключением случаев установленных законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве) ().
-
По общему правилу согласие от должника
на такого рода сделку не требуется, за исключением случаев
когда:
- - в договоре предусмотрено то, что необходимо согласие должника
- - личность кредитора имеет существенное значение для должника (). Например, право на алименты, возмещение морального вреда, договор о совместной деятельности и т. п.
- Уступка права требования по договору о совместной деятельности без согласия всех участников невозможна, поскольку это противоречит . В противном случае, должно быть согласие на уступку, предусмотренное договором
- Задолженность можно переуступить только с неистекшим сроком исковой давности . Чтобы подтвердить «реальность» долга, новому кредитору следует потребовать от цедента представления акта сверки расчетов.
- Первоначальный кредитор (цедент) обязан передать новому кредитору вместе с правом требования также и все документы, которые его удостоверяют, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования ().
- Уступка требования (цессия) должна быть составлена в той форме , которая предусмотрена действующим законодательством для основного договора. Так, согласно уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной (нотариальной) форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки. Уступка требования по ордерной ценной бумаге совершается путем индоссамента (передаточной надписи) на этой ценной бумаге ( и ).
- Если кредитор переуступает будущие проценты и право на убытки , то исходя из и п. 17 Обзора Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120 , нет необходимости прописывать переход права процентов, так как права на их получение переходят к приобретателю автоматически.
- Если сделка по уступке права (требования) крупная (более 25% от валюты баланса на последнюю отчетную дату), она должна заключаться с соблюдением требований, установленных ст.78 ФЗ № 208 от 26.12.1995г. «Об акционерных обществах» и .
-
Налоги
:
- - особенности определения налоговой базы по НДС при передаче имущественных прав установлены ;
- - особенности определения налоговой базы по налогу на прибыль при уступке (переуступке) права требования определены
Мы надеемся, что данный простой и правильный типовой образец (пример) формы (бланк) договора цессии (уступки права требования) долга (займа / задолженности / денежных средств) между юридическими лицами включающий акт и письмо-уведомление, соответствующий законодательным актам 2019 года, поможет сохранить, Ваше драгоценное время, нервы и деньги которые могли потратить на услуги юриста . Но как показывает практика, лучше не рисковать и заручиться поддержкой юристов по договорам, которые смогут качественно оказать услуги по разработке договора цессии (уступки права требования) или правовой экспертизе договоров . Тем более, что в случае подписания договора, не соответствующего законодательству 2019 года, его могут признать недействительным со всеми вытекающими негативными последствиями для Вас и Вашего кошелька.
Постановление ФАС Московского округа от 14.02.2013 по делу N А40-105752/12-97-485 Требование: О взыскании неосновательного обогащения. Обстоятельства: К истцу на основании договора цессии перешло право требования неосновательного обогащения в виде уплаченной комиссии по кредитному договору. Решение: Требование удовлетворено, поскольку условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за обслуживание кредита, не соответствуют требованиям закона, в связи с чем уплаченная комиссия подлежит возврату как неосновательное обогащение.
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД МОСКОВСКОГО ОКРУГА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
Федеральный арбитражный суд Московского округа
В составе: председательствующего-судьи Барабанщиковой Л.М.,
судей Петровой Е.А. и Букиной И.А.,
при участии в заседании:
от индивидуального предпринимателя Широкова Владимира Олеговича - не явился, извещен
от общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка "Ренессанс-Капитал" - не явилось, извещено
рассмотрев в судебном заседании 07.02.2013 кассационную жалобу индивидуального предпринимателя Широкова Владимира Олеговича
на решение от 23.10.2012
Арбитражного суда города Москвы,
принятое судьей Китовой А.Г.,
на постановление от 17.12.2012
Девятого арбитражного апелляционного суда,
принятое судьями: Смирновым О.В., Мартыновой Е.Е., Кузнецовой И.И.,
по иску индивидуального предпринимателя Широкова Владимира Олеговича (ОГРН 310346025600111, ИНН 344692252696)
к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс-Капитал" (ОГРН 1027739586291, ИНН 7744000126)
о взыскании неосновательного обогащения в размере 43 200 руб. 00 коп. по кредитному договору от 17.06.2008 N 11013091244
установил:
индивидуальный предприниматель Широков Владимир Олегович (далее - ИП Широков В.О., истец) обратился в Арбитражный суд города Москвы с иском к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку "Ренессанс-Капитал" (далее - КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО), ответчик, банк) о взыскании неосновательного обогащения в размере 43 200 руб. 00 коп. по кредитному договору от 17.06.2008 N 11013091244.
Решением суда первой инстанции от 23.10.2012, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции от 17.12.2012, в удовлетворении иска отказано, требования истца признаны необоснованными.
Не согласившись с принятыми по делу судебными актами, истец обратился в Федеральный арбитражный суд Московского округа с кассационной жалобой, в которой просит обжалуемые судебные акты отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении иска.
В обоснование кассационной жалобы заявитель ссылается на неправильное применение судами норм материального права, нарушение норм процессуального права, несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела.
Стороны, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы, (в том числе, в публичном порядке путем размещения информации на официальном интернет-сайте суда), своих представителей в суд кассационной инстанции не направили, что согласно части 2 статьи 284 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие.
На кассационную жалобу от ответчика поступил отзыв, в котором он просит оставить судебные акты без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Законность судебных актов проверяется в порядке статей 284 , 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив в порядке статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации правильность применения норм материального и процессуального права, а также соответствие выводов, содержащихся в обжалуемых судебных актах, установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, суд кассационной инстанции считает, что принятые судебные акты подлежат отмене.
Как установлено судами первой и апелляционной инстанций и следует из материалов дела, между КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) и Кривуляк Ниной Константиновной (далее - Кривуляк Н.К.) был заключен кредитный договор от 17.06.2008 N 11013091244 о предоставлении кредита в размере 150 000 руб. 00 коп.
Судами установлено, что в соответствии с пунктами 1, 5, 3.6 общих условий предоставления кредитов заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита, рассчитываемую как процент (указанный в пункте 2.8 предложения) от общей суммы кредита.
Согласно пункту 2.8 предложения размер комиссии за обслуживание кредита составляет 0,6 процентов в месяц.
В соответствии с графиком платежей заемщик в счет погашения кредита должен был ежемесячно уплачивать 4850 руб. 41 коп., в том числе в счет уплаты основного долга, погашения процентов, а также 900 руб. в качестве платы за комиссию за обслуживание кредита.
Судами первой и апелляционной инстанций установлено, что за период с 17.07.2008 по 18.06.2012 заемщик уплатил банку комиссию на общую сумму 43200 руб. 00 коп.
Судами установлен факт заключения между Кривуляк Н.К. и индивидуальным предпринимателем Широковым В.О. (далее - ИП Широков В.О.) договора уступки права требования (цессия), по условиям которого ИП Широков В.О. принял право требования неосновательного обогащения в размере 43200 руб. 00 коп. в виде уплаченной комиссии по кредитному договору от 17.06.2008 N 11013091244.
Отказывая в удовлетворении требования истца ИП Широкова В.О. о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 43200 руб. 00 коп., суды первой и апелляционной инстанций исходили из отсутствия предусмотренных законом оснований для взыскания неосновательного обогащения в размере 43200 руб. 00 коп., списанных со счета истца ответчиком в счет уплаты комиссии за обслуживание кредита, посчитав, что при заключении кредитного соглашения истцом были приняты условия банка, соответствующие общим принципам гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в пункте 2 статьи 1 , пункте 3 статьи 10 , статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суды обеих инстанций пришли к выводу, что комиссия за обслуживание кредита является дополнительной платой за кредит, поскольку выплата комиссии осуществляется ежемесячно, а не единовременно при выдаче денежных средств, размер комиссии определяется как процент от выданного кредита.
Вместе с тем, судами не учтено, что взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено.
Судами обеих инстанций не учтено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Начисление комиссии указанная норма права не предусматривает.
В части 2 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" дан перечень условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, а именно: в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику, с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки.
Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки.
Поскольку процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит.
Судами неправильно истолкован пункт 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", в котором имеется ссылка на условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа.
В данном случае по условиям кредитного договора, как установлено судами, выплата комиссии осуществляется ежемесячно, размер комиссии определяется как процент от выданного кредита.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Из этого следует, что от оказания самостоятельной услуги банка клиент может отказаться и его отказ не повлечет за собой каких-либо правовых последствий для заключаемого сторонами кредитного договора.
Действия банка по обслуживанию кредита являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор.
Иногда возможность заключения договора цессии неочевидна в силу особенностей обязательства, и у практикующих юристов возникают вопросы. Рассмотрим несколько подобных ситуаций.
Делимый предмет исполнения
Неденежное обязательство
Также кредитор может передать право требования исполнить неденежное обязательство. Такое право можно уступить даже без согласия должника, если уступка не делает исполнение обязательства значительно более обременительным для него.
Гарантийные обязательства и договор цессии
А вот гарантийные обязательства кредитора вместе с правом требования по договору цессии передать нельзя. По договору цессии новый кредитор получает только права требования. Гарантийные и прочие обязательства кредитора остаются за цедентом (первоначальным кредитором). Чтобы они перешли к новому кредитору, нужно дополнительно заключать соглашение о переводе долга с учетом требований статьи 391 ГК РФ (п. 7 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.07 № 120 «Обзор практики…»№ 120, ).
Уступка требования по госконтракту
Что касается госконтрактов и уступки прав требования по ним, закон позволяет поставщикам (исполнителям, подрядчикам) заключать договоры уступки права требования оплаты поставленного товара (выполненной работы, оказанной услуги) по госконтрактам (постановления , ).
Но уступить можно только право требования исполнения обязательств (оплаты) от должника. Право исполнения контракта уступить нельзя (п. 5 ст. 95 Федерального закона № 44-ФЗ «О контрактной системе…»).
Взаиморасчеты по договору цессии
Договор цессии и неустойка
Расчет неустойки за просрочку оплаты
Что касается момента, с которого новый кредитор может рассчитывать сумму неустойки за просрочку должника, это дата перехода к нему требования. Цессионарий вправе взыскивать с должника полностью либо частично неустойку по договору за каждый случай просрочки выполнения работ. У должника обязанность исполнить требование цессионария возникает с момента получения уведомления об уступке (постановления АС Московского округа , ).
Период начисления неустойки
Если по договору цессии новому кредитору перешло право требования уплаты долга, он может требовать уплаты неустойки по день фактической уплаты долга. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору вместе со связанными с требованием правами, в том числе правом на неустойку (ст. 384 ГК РФ). Если соглашением сторон или законом действие этого правила не исключено, то новый кредитор может требовать уплаты неустойки вместе с выплатой основного долга ().
Но нужно учитывать, что требование о взыскании неустойки по день фактической уплаты задолженности не предусмотрено статьей 330 ГК РФ. Поэтому оно не подлежит удовлетворению, если такой порядок расчета неустойки не установлен в договоре ().
